医疗险产品升级竞速：放开院外药械成新趋势

医保改革深入推进之下，多家险企纷纷在医疗险产品上大力比拼医健服务能力。

1月13日，众安保险推出了已完成25次迭代的百万医疗险产品“尊享e生”2025版，明确要不断推动保险与健康服务的融合。1月14日，平安健康险则推出“e生安心·长期中端医疗险”，强调配套提供全流程就医服务，打造“帮看病”“帮住院”“帮出院”“帮康复”等亮点医健服务。

众安保险总经理姜兴在发布会上表示，未来10年，众安的健康险业务依然会在三个方面不断地加大投入和发展：首先，紧跟政策导向，覆盖更多的用户，特别是满足现今高龄、慢病和细分垂类人群的保障需求。第二，完善和升级产品矩阵，不断地通过技术和理念创新，与渠道伙伴一起定制创新产品。第三，不断地推动保险与健康服务的融合。

自DRG/DIP医保支付改革试点以来，门诊治疗费用占比上升、院外购药需求增多等情况让传统百万医疗险的保障范围与患者理赔需求之间出现差距，而可以满足需求的中高端医疗险又因价格让普通家庭难以承担。新变化给险企提出新的要求，让百万医疗险又一次进入转型的十字路口。

值得注意的是，上述两家保险机构都“不约而同”将院外药械纳入责任范围。“尊享e生”2025版在可保责任上首次放开外购药械，责任内不限疾病、不限清单、不限住院或门诊场景。“e生安心”则将院外药械、耐用医疗设备、西式理疗、精神和心理障碍治疗、康复治疗等常规医疗险除外或有赔付限制的保障责任囊括进来，责任内最高可累计赔付400万元。

众安保险方面表示，这一更新打破传统百万医疗险侧重住院场景的局限，同时解决医改后的患者理赔范围问题。

可见的是，从此前的慢病人群可保、场景式医疗服务，到如今的人群再细分、院外药械放开等举措，商业保险公司在医疗险领域的服务比拼，不仅考验其保险主业的经营能力，也对其医疗网络的布局与整合能力提出了更高要求。