“经过这几年持续夯基础、调结构，打造出一张更加健康、基础更加扎实的资产负债表，增强了穿越周期的发展韧性。”董事长高迎欣在今日召开的2024年业绩交流会上总结称。
7.8万亿资产总额的民生银行，经营面的良性趋势正在显现。
一是息差阶段企稳：虽然净息差同比还在下降，但降幅同比收窄了7个BP。从负债端来看，其存款成本逐季下降，去年吸收存款利息支出约为889亿元，同比减少约94亿元，降幅约9.6%。
二是资产质量管控稳定：截至去年末不良贷款率1.47%，较2020年已经四年连降，累计下降0.35个百分点。同时该行近三年新准入客户不良生成率仅0.43%，存量风险渐出清且新增风险防控效果向好。
三是精细化管理显效：核心一级资本充足率三年来逐年升高，由2022年的9.17%升至2023年的9.28%，再上升至2024年的9.36%，近三年来上升19BP——而这是在发放贷款和垫款总额稳步增长1.5%的情况下实现的。
四是拳头业务保持强势：作为该行战略业务，供应链金融业务余额去年末达到3104亿元，核心客户数达4007户，服务链上企业45452户，较2023年末分别大幅增长115%、115%与144%。业务规模在可比股份行同业中处于第一梯队。
经由上述关键指标，民生银行经营韧性凸显，“量价质平衡”的原则实际落地显效。怎么样延续“拳头级”业务供应链金融的壁垒优势？如何多维度发力争当中小企业主办行？逼近三万亿大关，该行基础性战略业务零售板块有何新打法？在此次业绩交流会上，民生银行管理层详述了经营方法论。
资负结构优化，净息差止跌向上
资产与负债两端均遵循“量价质平衡”原则优化，助推了民生银行的净息差明显改善。
虽然截至去年末，民生银行净息差为1.39%，同比下降7BP，但是降幅已经较上年收窄了7BP。而且从趋势上来看，下半年的净息差1.41%，其实比上半年提升了3BP。而从收入结构来看，实现利息净收入986.90亿元，同比降幅3.65%，已经收窄1.03个百分点。
业绩交流会上，民生银行管理层将负债端“量稳价降”做了如下归因：
一是客群经营的深耕和业务模式的优化，对优质负债的带动效应日益显现。 近几年，该行以战略客户为核心，优化供应链融资模式，深度开发链上客户，加强公私联动，加大零售权益投入，着力推动财富管理、代发工资、支付结算等基础性、战略性业务发展，实现存款结构不断优化。 2024年末，集团活期存款余额比上年末增长9.66%，占比比上年末提升3.24个百分点，扭转了2021年以来活期存款占比下滑的趋势 ，尤其是低成本结算性活期存款的规模和占比均较上年提升。
二是持续加强存款定价管理，稳定息差水平。一方面，主动压降高成本存款，加大新发生业务利率管控力度，存款成本得到有效管控。另一方面，控制中长期存款规模，把握市场利率下行趋势，做好重定价管理 。2024年集团存款付息率2.14%，同比下降17BP，实现存款成本连续四个季度持续下降，分别为2.29%、2.19% 、2.08%、2.01% 。
三是深化资产结构调整，经营质量改善。首先， 加大重点领域信贷投放力度，持续推动一般性贷款规模和占比不断提升。 2024年末，集团一般性贷款余额在总资产中占比比上年末提升0.63 个百分点；供应链业务融资余额3104亿元，比上年末增长115.36% 。其次，实施前瞻性FTP管理，鼓励优质资产投放，缓解资产收益下行压力。2024年，绿色信贷、制造业贷款、普惠型小微企业贷款等重点领域贷款增速均高于各项贷款平均增速。集团贷款收益率3.95% ，同比下降37BP，降幅低于已披露年报的股份制银行同业平均水平。
值得一提的是，民生银行管理层专门提到了战略客户对稳定息差的重要性。财报显示：2024年民生银行战略客户存、贷款规模均超1.2万亿，其中贷款余额较年初增长681亿元，为该行贷款规模的增长和息差改善作出了有力贡献。
抓手级产品凸显，供应链业务处股份行第一梯队
民生银行将中小客群经营作为其公司业务“一号工程”，并且长时间延续“成为中小客户主办行”的口号。截至去年末，该行中小企业信贷余额已经接近万亿，达到9720.41亿元。近三年该行中小信贷余额复合增长率达20%，中小客户数呈两位数增长。
一些方法论可以经由年报表述总结：比如围绕客户生命周期及交易特征形成“账户服务-支付结算-信贷业务-公私联动”客户全旅程产品组合，打造“企业+企业家+员工”综合服务体系；比如细化客户画像，强化数字标签体系，配套精准营销策略；再比如实施“风险前置、专职审批、集中作业、独立贷后”的风控模式。
高迎欣在交流会上总结道，该行优化了中小业务模式。“我们通过中小信贷计划，总分行联动在重点区域、重点行业开展研究，选定有区位禀赋优势、产业政策支持、稳定发展趋势、批量开发空间的细分行业，提炼行业价值驱动因素和关键风险指标。打破过去看重财报和抵押的传统思路，明确客户名单和行业限额，给予客户预授信。”高迎欣说。
而在多维度提升中小业务经营质效的过程里，供应链业务作为抓手级产品，表现突出。“结合当前经济环境，供应链金融对于实体经济的支持作用愈发关键，本行也愈加关注和重视供应链场景下的金融服务。”民生银行高管在业绩发布会上称。
截至2024年末，民生银行已有超千家支行落地供应链业务，供应链金融业务余额已达3104亿元，核心客户数达4007户，服务链上企业45452户，较2023年末分别增长115%、115%与144%，业务规模在可比股份行同业中处于第一梯队。
民生银行管理层对其供应链业务优势进行了以下六层因素归因：
一是产品体系多样化，适配供应链场景。民生银行将供应链金融确立为全行战略业务，持续迭代创新，构建了覆盖企业“供、产、销”各环节的采购融资、应收账款融资、存货融资等全产品体系。同时，借助科技力量，实现了从贷款申请、电子协议签署到智能化贷后管理的全流程线上化操作，显著提升了链上企业的融资效率和体验。
“以核心企业上游采购场景为例，我们推出了应收账款凭证融资线上化特色产品，基于核心企业授信，业务全程线上化，放款模型自动校验，配合总行集中运营审查，作业效率同业领先。”民生银行高管介绍。
二是加速“数据信用”产品创新。针对核心企业下游销售场景，民生银行改变了核心企业对链上客户提供担保的传统风控模式，依靠交易数据、物流数据、信息流数据等作为风险评估依据，推出民生快贷等产品。
三是基于行业特征开展定制化服务。民生银行深入分析了汽车、医药、白酒等行业的交易特点，从产业特性、结算方式、付款周期、资金流向和风险特性出发，打造行业特色化供应链金融解决方案。
四是建立供应链专班机制。供应链金融服务逻辑链条长、产品方案复杂、链上客户分布广，对银行内部协同提出了较高要求。为此民生银行在总分行搭建了“供应链专班机制”：产品部门、客群部门、风险部门一体化协同，以“项目制+链主制”的模式推动展业。
五是搭建全行服务全国的行内协同体系。总行供应链专班牵头搭建分行间协同体系，并建立客户跨区域营销线索推送系统，这样能够更好地契合供应链客户异地分布广的特征。
六是夯实供应链风险管理体系。结合供应链“三分批、七分管”的业务特征，民生银行从行业结构调整、核心企业准入、作业流程提升、贷后体系建设等方面持续迭代优化。
AUM逼近三万亿大关，零售业务新打法浮现
作为长期性、基础性战略业务，民生银行持续将零售业务建设细分客群经营体系，截至去年末，其管理零售AUM达到2.95万亿元，比上年末增加超2100亿元，增幅7.87%。
从经营指标来看，三个关键性数据可以勾勒其零售业务竞争力：一是存款成本显著下降，其个人存款平均成本率2.16%，同比下降11BP；二是客户规模和结构持续优化。零售客户数1.3亿户，比上年末增长5.99%。其中，私人银行客户数62103户，增幅12.48%；三是按揭规模同比实现正增长。按揭贷款余额5568.61亿元，比上年末增加130.16亿元，按揭贷款累计投放同比增长28.75%。
在业绩发布会上，该行管理层勾勒了零售业务新打法轮廓。
首先是在获客和经营层面：聚焦大中小微零售一体化获客，落地零售高质量获客模式。协同推进代发业务战略落地，2024年，代发获客占比由29%提升至42%。提升信用卡一体化获客质效，聚焦客户高频生活场景，构建银联生态圈开发经营新引擎；携手山姆会员商店开展跨界合作，自2024年8月启动以来，截至年末累计核卡40.5万张，逾期率只有万分之五；户均金融资产14万元，较非山姆联名卡本年新增全量双卡互持客户高10万元。总之，就是针对不同客群做透差异化服务，持续深化存量客群分层分类经营。
其次是在客群结构层面：搭建“分层+分群”一体联动，全面推行基础客群集中经营模式，坚持财富客群专业经营，持续优化和升级私银客群特色服务。加强专业团队能力建设，提升私银客户个性化服务体验。私人银行客户数62103户，比上年末增加6889户，增幅12.48%；私人银行客户总资产8659.69亿元，比上年增加890.27亿元，增幅11.46%。财富体系持续深化，拳头产品“安心理财”系列2024年销量达4200亿元，已到期安心封闭产品100%业绩达标，基金品牌“民生磐石”系列2024年均获得年度正收益。
再次是在渠道层面：2022年，民生银行启动网点转型升级项目，改进网点服务功能，提升客户体验。经过3年实施，稳步实现转型目标。特别是，民生银行在国内率先实施社区金融战略，以社区支行为支点，建设“一公里”金融生态圈，将服务温度送达千家万户。到去年末，社区支行零售客户数878万户，金融资产余额超4600亿元。
最后是建立高效率零售中台：以客户为中心，打造高效率数字中台，依托大模型能力强化一线赋能，提升服务竞争优势。
总结来看，民生银行坚持长期主义的战略定力，开始在经营效益上逐步显现，且管理层对于未来的持续改善趋势展示了信心。
“近年来全行坚定战略转型、坚持经营模式转变的成效持续显现，并逐步由客户基础、资产负债结构向经营效益实现有效传导。随着客群战略性调整不断深化，我们对未来的发展充满信心。”民生银行行长王晓永在交流会上表示，将以战略定力锚定方向，推动转型走深走实，致力于打造一条多元价值的成长曲线。将以客户至上创造价值，全方面提升服务质效，在为客户创造价值的同时，实现自身高质量发展。
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